Filozofija osebnih financ 101: Uspešno načrtovanje

Osnovna filozofija

Ko razmišljamo o letu 2016 in se veselimo leta 2017, se veliko ljudi usmerja v svoje osebne finance, še posebej, ker čutijo vpliv ponovnega pretiravanja na počitniških nakupih. Kesanje kupca (tudi za darila, podarjena drugim) je resnična stvar in pogosto ustvari resnično željo po spremembi. Kot finančni svetovalec sem pogosto del razprav in načrtovanja proračuna, ki izhajajo iz tovrstnih razmišljanj. Kadar sem vključen, je moj cilj opolnomočiti tiste, ki jim svetujem, nekaj osnovnih resnic o finančnem uspehu pri načrtovanju varnejše prihodnosti, ki sta nujna dva:

1. Koliko denarja imate.
2. Koliko denarja zapravite.

Osnovno, kar želim poudariti pri teh dveh vložkih, je, da sta bistvenega pomena za vsako finančno načrtovanje, ne glede na to, kako velika sta oba. Ljudje pogosto želijo, da sem kreativen in jim svetujem glede popolnoma terciarnih predmetov, hkrati pa popolnoma ignoriram te temeljne vložke. Sodeloval sem s strankami, ki so imele neto vrednost več kot 40 milijonov dolarjev in niso bile finančno neodvisne, ker so zapravile več, kot bi lahko zdržal njihov portfelj. Sodeloval sem tudi s strankami, katerih neto vrednost je bila približno milijon dolarjev, in ker so porabile zelo malo, so bile finančno neodvisne in še vedno gradile bogastvo, čeprav niso imele rednega dohodka iz drugih virov.

Po mojih izkušnjah je bila največja razlika med tistimi na pravi poti in tistimi na napačni poti v količini časa in truda, ki so ga vložili v oblikovanje načrta za svoje finance. Vsem finančno uspešnim ljudem je skupno, če si rezerviramo čas za izdelavo načrta in nato sledimo. Uspeh tistih, ki to počnejo, se zgodi ne glede na njihovo relativno bogastvo. Prav tako neuspeh tistih, ki ne sledijo načrtu, ni povezan z njihovim bogastvom.

Načrtovanje naprej

Glede na to, ko prehajamo iz leta 2016 v leto 2017, pozivam vse, ki so v stresu zaradi svojih financ, naj razmislijo o oblikovanju načrta z uporabo naslednje osnovne filozofije.

1. Osredotočite se na kaj je pomembno

• Ko gre za proračunske in finančne težave, veliko ljudi preživi preveč časa, da bi se ukvarjalo s preteklostjo. Zakonca, ki si delita finance, se pogosto ure in ure razpravljata o tem, kdo je porabil kaj in zakaj. To lahko privede do delitve in prizadetih občutkov, ki so kontraproduktivni za oblikovanje zdravega načrta za prihodnost. Preteklost vam pove le, kje ste bili, in čeprav je to od neke koristi, vanj ne smete vložiti preveč časa ali čustvene energije.
• Poznavanje preteklosti je zelo pomembno, vendar ne bi smelo biti v središču vašega načrtovanja. Ko porabite čas za pregledovanje svojih preteklih financ, to storite le informativno. Pogled na svojo preteklost vam lahko pomaga odkriti težave, ki jih je treba popraviti, ali spremembe, ki jih je treba uvesti, vendar preteklost ne sme biti v vašem središču pozornosti, ko se premikate naprej. Uporabite preteklost kot informacije, ki jih je treba nadgraditi, in ne resničnost, o kateri bi se lahko žalovali ali razpravljali.

2. Osredotočite se na tisto, kar lahko nadzirate

• Večina vseh, ki berejo ta članek, lahko nadzoruje zgoraj omenjeni drugi temeljni prispevek - koliko denarja porabijo . Manj ljudi lahko takoj spremeni, koliko denarja imajo, tako da med oblikovanjem načrta predpostavljate, da bo večina sprememb, ki jih morate izvesti, na strani porabe enačbe.
• Večina velikih življenjskih stroškov so bolj ali manj fiksne obveznosti. Stvari, kot so stanovanja, hrana, varstvo otrok, prevoz, davki in plačila dolgov, so znane in jih običajno ni mogoče manipulirati. Pri oblikovanju načrta najprej navedite tiste znane stroške, nato pa z dohodkom, ki vam ostane, začnite izpolnjevati diskrecijske kategorije.
• Ko gre za diskrecijsko načrtovanje, upoštevajte svoj splošni cilj. Če vaš načrt zahteva 100 USD ali manj obrokov in zabave na mesec, si tega ne predstavljajte samega sebe. Ne pozabite, da se zavzemate za nov načrt za dosego večjega cilja.
• Upoštevajte svoje cilje in se nanje redno osredotočajte. Če se želite spremeniti, da bi dosegli nove cilje, jih vključite v resničnost, tako da o njih spregovorite in nato ukrepate. Napišite zapiske o njih ali se o njih pogovorite s tistimi, s katerimi delite svoje finance. Če mora biti zmenek hitra hrana in sprehod po parku, proslavite dejstvo, da ste imeli disciplino, da ste se poceni podali k večjemu cilju.
• Pomembno je tudi, da imate v mislih drobnarije. Nikoli ne podcenjujte vrednosti preskakovanja latteja za pisarniško kavo v trgovini. Če radi obdarujete, razmislite o podarjanju manj pomembnih daril in porabite več časa za pisanje premišljene note, namesto da bi se odločili za bleščeče darilo. Ko se starate, je veliko ljudi, za katere kupujete darila, že več, kot jih potrebujejo, in bi osebno darilo cenili bolj kot drago.

3. Osredotočite se na svojo prihodnost

• Vaše trenutno finančno stanje v veliki meri določajo pretekle odločitve, ki ste jih sprejeli sami. Čeprav ne morete spremeniti tega, kar ste počeli v preteklosti, lahko določite, kaj bo doživljal vaš prihodnji jaz.
• Bodite prijazni do prihodnjega sebe in najprej plačajte sebi. Ne glede na to, kako izgleda vaš proračun, od vsake plače odnesite nekaj denarja za prihranke. Vse banke imajo zmožnosti samodejnega prenosa, zato ga načrtujte predčasno in nato pustite, da teče.
• Večina finančnih načrtovalcev vam bo povedala, da bi morali doseči stopnjo prihranka 20%. Če pa je to preveč, naredi, kar lahko. Tisti, ki lahko sodelujejo v pokojninskem načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, bi morali vsaj prihraniti tisto, kar ustreza njihovemu delodajalcu. Za večino podjetij je to od 3 do 6% vaše plače. S tem, ko se ujemajo, se stopnja prihranka samodejno poveča in vas to nič ne stane.

Končno, ključ do uspešne spremembe v vašem finančnem življenju je prepričanje, da lahko nadzorujete svoje finance in da se lahko spremenite. Zgolj prepričanje ne bo nič spremenilo, toda poleg tega prepričanja ne bo trajala nobena trajna sprememba. Ko imate načrt urnika, si oglejte čas in sledite napredku. Če s svojimi financami upravljate z nekom drugim, jih vključite v razpravo. Upravljanje financ je podobno kmetovanju ali vzgoji otrok - ni glamurozno in le redko opazite monumentalne spremembe, a dosleden in discipliniran pristop, ki ga boste sledili v letih, bo prinesel velike koristi.

* Tu izražena stališča so moja in ne odražajo nujno stališč Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock je finančni načrtovalec, ki je navdušen nad izobraževanjem in pomaga drugim razumeti in doseči svoje finančne cilje. Ko ni v službi, je Scott doma z ženo in štirimi otroki, ki pomagajo skrbeti za svojo majhno primestno kmetijo severno od Seattla. Scott je zaposlen kot pomočnik podpredsednika banke Washington Trust Bank v Bellevueju, WA. Scottu lahko sledite na Twitterju @sdhedgcock ali ga najdete na Linkedinu na www.linkedin.com/in/scotthedgcock